【案情介紹】
董某為一貨車司機，與高某于1997年6月結(jié)婚，婚后與董某父母一起生活。2003年12月董某在出車時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，董某當(dāng)場死亡。董某在生前曾購買人身保險，根據(jù)保險合同，保險公司賠償了38000元人身保險金及13200元財產(chǎn)保險金。當(dāng)年王某投保人身保險的受益人為妻子高某，因此高某認(rèn)為這38000元歸她個人所有，而董某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和13200元財產(chǎn)保險金一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和高某平分這部分錢，雙方因此發(fā)生爭執(zhí)訴至法院。
法院經(jīng)審理認(rèn)為38000元指定的受益人為高某，應(yīng)歸其所有，13200元應(yīng)作為董某遺產(chǎn)進行分割。最后判決38000元人身保險金歸高某所有;13200元由高某和董某父母三人共同繼承。
【案例評析】
本案需要解決的問題是保險金是否屬于遺產(chǎn)范圍?首先我們需要明確兩個概念，即財產(chǎn)保險金和人身保險金。
財產(chǎn)保險金，是指以物或者其他財產(chǎn)利益為保險標(biāo)的與保險公司簽定保險合同，在被保險的財產(chǎn)發(fā)生保險合同條款中約定的風(fēng)險發(fā)生時，由保險公司賠償給享有保險金請求權(quán)的人的一種經(jīng)濟補償，其是對財產(chǎn)因發(fā)生保險事故而受到損失的一種補償。從概念中我們可以看出，由于保險標(biāo)的的財產(chǎn)性，投保人在一般情況下多為保險物的所有人，因而該保險金的給付對象其實就是該保險物的所有人，屬于其個人財產(chǎn)。在繼承中應(yīng)被列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。在上述案例中，對13200元的財產(chǎn)保險金并無爭議，在此不多做論述。
本案爭議的焦點在于，對38000元的人身保險金是否屬于遺產(chǎn)的性質(zhì)認(rèn)定。首先我們看看人身保險性質(zhì)，人身保險是：指以人的生命或身體為保險標(biāo)的與保險公司簽定合同，在被保險人發(fā)生保險合同約定的風(fēng)險事故時，由保險公司賠付給保險受益人一定數(shù)額金錢的合同行為。其具有如下特征：(1)保險標(biāo)的人格化;(2)保險金定額支付;(3)人身保險的保險事故涉及到人的生死、健康;(4)保險人不得強制請求(如通過訴訟等形式)投保人繳納保險費;(5)人身保險不適用代位求償權(quán)。由此可見，人身保險不同于財產(chǎn)保險，其具有極強的人身依附性，多數(shù)情況下投保人都是為自己投保，投保人即為被保險人(不包括為他人投保的情形)，因此，人身保險金應(yīng)當(dāng)屬于被保險人。然而，由于人身保險的內(nèi)容多涉及生命，當(dāng)發(fā)生保險合同中約定的由保險公司給付賠償?shù)那樾螘r，被保險人已經(jīng)死亡，其本人已經(jīng)無法享受該保險金，因此在人身保險合同中多指定受益人，即當(dāng)事故發(fā)生后，保險金由保險合同中指定的受益人享受。因此，由于人身保險金存在是否指定了受益人的區(qū)別，其是否能作為遺產(chǎn)予以繼承，也需要從兩方面，既是否指定了受益人來區(qū)分。
當(dāng)人身保險合同中指定了受益人的，一旦保險事故發(fā)生，被指定的受益人即為享有保險金請求權(quán)的人，將取得保險金。其實我們可以理解為這是投保人生前對自己的財產(chǎn)所做的贈與，屬于投保人生前已處分的財產(chǎn)，它已經(jīng)不屬于投保人在死亡時的財產(chǎn)，因此，其不能作為遺產(chǎn)，它已成為受益人的合法財產(chǎn)，不能被繼承，也不能用來償還投保人生前的債務(wù)。
另外，如果投保人在保險合同中未明確指定受益人的，如前所述，在發(fā)生保險事故后理賠所得的保險金就成為投保人的財產(chǎn)，此時，人身保險金就可以作為遺產(chǎn)，依法由投保人的法定繼承人繼承。
綜上所述，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》：“……一、根據(jù)我國保險法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。二、財產(chǎn)保險與人身保險不同。財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題……”的規(guī)定。結(jié)合本案， 38000元保險金指定的受益人是高某，就應(yīng)屬于高某，13200元的財產(chǎn)保險金屬于董某的遺產(chǎn)，由其繼承人—高某和董某父母共同繼承。法院的判決是正確的。
